Ako ušetriť s kreditnou kartou? Ako ju využijem na maximum?

Mám v peňaženke urobiť mieste pre kreditku? Nebude zo mňa len ťahať peniaze? Pomôže mi vôbec v niečom? Ako ušetriť s kreditnou kartou? Poďme sa pozrieť na kreditky z bližšia.

V prvom článku zo seriálu o kreditných kartách sme si ozrejmili rozdiely medzi debetnou a kreditnou kartou.

V tomto (druhom) článku rozoberieme výhody, nevýhody kreditiek, koľko s nimi vieme ušetriť, prečo ich používať, prečo ich nepoužívať a komu sa kreditka oplatí. Na záver ti prezradíme ako kreditky využívame my s Robom. 🙂

Zopakujme si najdôležitejší rozdiel medzi kreditnou a debetnou kartou.

Debetnú kartu nám vydá banka k bežnému účtu. Keďže je viazaná na náš účet, používame vlastné peniaze

Kreditnú kartu nám vydá banka aj nebanková finančná spoločnosť. Pri platení používame cudzie peniaze. Transakcie uskutočnené kreditkou sú bezplatné, za výbery z bankomatov sa platia vysoké poplatky. S kreditkou je spojený mesačný poplatok za používanie a pri nezaplatení „účtu za kreditku“ nám nabehnú vysoké úroky.

Typy kreditných kariet

Na trhu nájdeme niekoľko typov kreditných kariet. Ako si vybrať tú správnu pre mňa?

V prvom rade si treba ujasniť na čo chceš kreditku používať, ako často ju budeš používať a aký mesačný limit ti vyhovuje, resp. koľko mesačne za ňu dokážeš platiť. Nasledujúce rozdelenie kreditiek ti pomôže zorientovať sa. 🙂

Klasické kreditné karty

S týmito kartami sa stretávame najčastejšie. Sú základom všetkých kreditných kariet. Sú ľahko dostupné, pretože banky/spoločnosti nevyžadujú astronomický mesačný príjem.

Keďže banka/spoločnosť neočakáva vysoký príjem, nedá ti ani vysoký úverový limit. Väčšinou sú to dve mesačné výplaty. Keď sa na to pozrieš logicky, tak je to dvakrát viac peňazí, ako ti mesačne príde na účet, takže tento limit bohato stačí…

Keďže hovoríme o klasických kartách, tak nám poskytujú klasické služby. Za transakcie pri používaní neplatíme, výbery z bankomatu sú drahé a úrok v prípade nesplatenia „účtu“ za kreditku počas bezúročného obdobia je vysoký. Pohybuje sa od 14 do 22% hodnoty nezaplatenej sumy ročne.

V tomto prípade nemôžeme očakávať návrat peňazí z nákupu, takže s týmto typom kreditky neušetríme. Je super na využitie preklenovacieho obdobia, kedy čakáš na príchod peňazí na účet, no nedá ti nič viac.

Cashback kreditky

Tieto kreditné karty ti dajú dôležitú výhodu oproti klasickým. Vracajú peniaze späť z nákupov. Týmto spôsobom ušetríš od 0,5 do 1% z celkovej ceny nákupu (nie výberu z bankomatu). Je to odmena za požívanie karty od poskytovateľa. Keď máš v peňaženke cashback kreditku, tak žiadnu inú kartu už nemusíš používať, pokiaľ ti nešetrí peniaze.

Podľa výskumu realizovaného agentúrou GfK pre spoločnosť MasterCard je práve tento typ kreditných kariet najobľúbenejší. Používatelia cashback kariet vidia veľkú výhodu návratu percenta hodnoty z nákupu.

Podmienky používania cashback kreditky sú podobné podmienkam pre klasickú kartu. Úverový limit dostaneš väčšinou vo výške dvoch mesačných príjmov. Bezúročné obdobie sa pohybuje okolo 50 dní a úrok za nesplatenie kreditky počas bezúročného obdobia je tiež vysoký – okolo 14 až 20%.

Vernostné kreditné karty

Keď pridáme ku cashback karte ďalšiu výhodu, stane sa z nej vernostná kreditka. Tieto karty vydávajú väčšinou finančné spoločnosti v spolupráci s veľkým obchodným reťazcom. Krásnym príkladom je TESCO kreditka.

Pri používaní vernostnej kreditnej karty dostávaš peniaze späť z nákupu a ako bonus dostávaš aj vernostné body od obchodníka. Vernostné body sa sčítajú vo vernostnom programe. Každé tri mesiace ti príde poštou obálka s vernostnými poukážkami, ktorými môžeš platiť v TESCU.

Takéto platenie je základným spôsobom ako ušetriť s kreditnou kartou. Pri platení vernostnými poukážkami používaš peniaze, ktoré si tak už raz minul, ale vrátili sa ti, pretože používaš správnu kartu.

TESCO si buduje aj vlastnú vernostnú sieť, v ktorej získaš ešte väčšie výhody s ich kreditkou. Združilo niekoľko obchodníkov so zaujímavými zľavami. Takto môžeš ušetriť na nákupe v potravinách, v lekárni, v optike alebo v textile.

Premium kreditné karty

Tieto karty sú vytvorené pre klientov s vyššími nárokmi a nadštandardným príjmom. Keďže ich držitelia majú vyšší príjem, úverový limit na kartách môže byť až 20 000 EUR.

Tieto karty neposkytujú len veľa peňazí, ale aj iné výhody ako cestovné poistenie pre držiteľa karty a jeho rodinných príslušníkov, vstup do VIP salónikov na letiskách zdarma. Ďalšou výhodou je nízky úrok, ktorý je o polovicu nižší ako pri „normálnych“ kreditkách a pohybuje sa na úrovni 9,9%.

Zlý príklad použitia kreditky

Pomerne veľa ľudí sa aspoň raz za život dostane do nie priaznivej situácie, keď má určité finančné problémy. V tomto prípade by sa mali poradiť s odborníkmi na financie, ako vyriešiť ich problémy a nie siahať po jednom z najľahších riešení – po kreditke.

Kreditka je super nástroj, no je to veľmi zlý spôsob na urovnanie dlhodobých dlhov. Je tiež istým spôsobom zadlženia sa. Keď ju používaš, tak vlastne dĺžiš peniaze banke/spoločnosti, ktorá ti ju poskytuje, takže si len nabaľuješ dlhy pred sebou…

Rozhodne s kreditkou nehas staré dlhy. Nie je absolútne vhodná na dlhodobé úverovanie. Veď každý mesiac ti môžu nabehnúť až 20% úroky… Sú to veľmi draho požičané peniaze, ak ich nevrátiš včas.

Kedy sa kreditná karta oplatí a ako ju využijem na maximum?

Keď máš pravidelný príjem, tak s ňou kľudne plať celý mesiac. So správnym typom kreditky ušetríš peniaze a dostaneš ich späť. Kreditku môžeš použiť aj v prípade nečakaného výdaju v domácnosti a ty nemáš dostatočne vysoký Fond na nečakané udalosti.

Ako ušetriť s kreditnou kartou

Prvým praktickým spôsobom ako ušetriť s kreditnou kartou je nevyberať peniaze z bankomatu. Na výbery radšej používaj debetnú kartu a kreditkou len plať v obchodoch alebo cez internet.

Takto ušetríš 3-4 a viac EUR za každý výber z bankomatu. Nezdá sa to, ale banky si zvyknú účtovať aj 1-2% z vyberanej sumy. Majú však minimálny poplatok, pod ktorý sa nedostaneš. Aby sme to ozrejmil, uvedieme si príklad:

Ak si vyberáš z kreditky 1 000 EUR a banka si strhne poplatok 1,5% vyberanej sumy, prídeš o 15 EUR. Nič moc….

Ak si chceš vybrať len 50 EUR, 1,5% z tejto sumy je len 0,75 EUR, čo je pre banku málo, tak ti strhne minimálnu sumu, napríklad 4 eurá. Je to dosť veľký nepomer platiť 4 eurá za výber 50 EUR a platiť 15 eur (3 krát viac) za výber 1 000 EUR, čo je 20 krát viac ako 50 EUR.

Poplatky za výber hotovosti z bankomatov kreditnou kartou nájdeš v tomto krásnom prehľade.

Druhým spôsobom ako ušetriť s kreditnou kartou je to, čo tu omieľame dookola… Splatiť „účet“ za kreditku počas bezúročného obdobia. Takto ušetríš zbytočne vyhodené peniaze na úroky (14 až 22% z dlžnej sumy ročne).

Tretím spôsobom ako ušetriť s kreditnou kartou je využívať Cashback kreditku alebo Vernostnú kreditnú kartu. Vyššie v článku sme rozobrali ich výhody. 🙂

Zhrňme si ešte raz výhody a nevýhody kreditiek

Výhody

• hlavnou výhodou kreditky je, že používaš cudzie peniaze
• správna kreditná karta ti vráti peniaze z nákupu a dá ti rôzne bonusy
• veľkou výhodou je dostatočné obdobie na zaplatenie kreditky (20 dní)
• platby u obchodníkov a cez internet sú bezplatné

Nevýhody

• keďže čerpáš cudzie peniaze, môže to byť pre teba lákadlom a kúpiš aj to, čo nepotrebuješ
• keď nezaplatíš „účet“ včas, nabehnú ti vysoké úroky
• vysoké poplatky za výber hotovosti
• mesačný poplatok za vedenie kreditky

Z čoho zarába poskytovateľ kreditky?

• ide hlavne o mesačný poplatok za vedenie karty
• v horšom prípade, kedy nevyužiješ bezúročné obdobie a kreditku splácaš, sú to mastné úroky. Pohybujú sa vo výške od 14 do cca 22% p. a. (za rok).
• menej bolestným, no zbytočným príjmom sú poplatky za výber z bankomatov

Porovnanie kreditných kariet, ich úrokových sadzieb, minimálnych splátok či bezúročného obdobia nájdeš v tomto prehľade.

Upozornenie! Míňaj len toľko, koľko je potrebné

Podmienkou výhodného používania kreditnej karty je minúť len toľko peňazí, koľko je naozaj potrebné. Toto v podstate platí nielen pri kreditke, ale celkovo v živote. Akurát, že výsledok neefektívneho používania kreditky je 14 až 22% dlžnej sumy, čo nie je málo.

Ako to máme my?

My máme niekoľko kariet. Debetné karty máme od účtov, kde neplatíme žiadne poplatky. Účet bez poplatkov máme vo Fio banke, pretože ako jediná z týchto bánk má fyzické pobočky a v nich sú vklady a výbery nad 50 EUR bez poplatku. Takto vieš ušetriť peniaze za zbytočné poplatky.

Máme jednu kreditku, konkrétne TESCO kreditku. Je to super karta, pretože má všetky výhody Vernostnej kreditnej karty.

Mesiac s ňou platíme kdekoľvek, príde nám „účet“, máme 20 dní na zaplatenie, čo vždy využijeme. Raz za štvrťrok nám prídu domov TESCO poukážky, ktorými potom zaplatíme za nákup v TESCU.

Za používanie TESCO kreditky platíme mesačný poplatok 1,63 EUR. Na faktúre sa objavujú aj úroky za daný mesiac. Je to vždy iná suma a popravde sme ešte neprišli na to, od čoho sa presne táto suma odráža, ale väčšinou je to okolo 0,9% z minutej sumy mesačne.

Prečo používame TESCO kreditku? Oplatí sa nám to?

Vrátené peniaze nám zaplatia mesačný úrok za používanie karty a časť mesačného poplatku za vedenie kreditky. Ďalšou výhodou sú pre nás TESCO poukážky, no hlavne sa nám páči využívanie cudzích peňazí počas celého mesiaca. Takto si vieme krásne riadiť mesačný tok peňazí a plánovať výdavky. 🙂

Na následky nezaplatenia kreditky včas sa pozrieme v poslednom (treťom) článku, v ktorom nám povedal svoj príbeh a životnú lekciu čitateľ Peter.

Aké máš skúsenosti s kreditkami. Vieš s nimi ušetriť, platíš ich pravidelne, alebo si už zažil nepríjemnú situáciu s úrokmi? Náš mail ukazmi@akousetritpeniaze.sk ti je k dispozícii.

Daj vedieť aj tvojim priateľom, že debetná a kreditná karta nie sú to isté a zdieľaj tento článok na sociálnych sieťach. 🙂 Ďakujeme